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开车习惯将影响车险保费 买保险是为了更安全

时间:2016年07月05日 信息来源:本站原创 点击: 【字体:

   一次事故没有出,但是第二年保费却不见下降多少;出了事故理赔,却要面对眼花缭乱的免赔条款……下个月24日,海南的车险条款费率制度改革将正式进行系统切换,这一新政策,将会影响到所有的“琼字号”车主。同时,此次改革取消了7折限制规定,也就是说,未来驾驶习惯好、出险频率低的车主可以享受更低的车险费率。

  目的

  改革适应市场环境

  据悉,现行的商业车险条款费率主要基于中国保险行业协会2006年制定的ABC三套标准。这种相对集中统一的商业车险条款费率管理制度在当时的市场条件下,对保护被保险人利益、维护正常市场秩序起到了积极作用。但随着经济社会的进步、法制环境的改善和行业的发展,解决现行条款费率管理制度中的一些深层次问题显得日益迫切。

  一方面,改革后的商业车险费率水平将与驾驶人及车辆本身的风险更加匹配。大多数商业车险消费者将因驾驶习惯好、出险频率低而享受更低的车险费率,高风险机动车保费则可能有所上浮。另一方面,新的行业示范条款拓宽了保障范围,修改了原条款中易引发争议的内容,并赋予保险公司自主开发创新型条款的权利,可以更好地满足消费者多层次、多样化的保险需求。

  改革后,商业车险保费与投保机动车车型、历史出险情况等的关联度明显提高,可以通过保险费率这一经济杠杆的作用,引导社会公众更加关注各类汽车品牌的维修成本,促进理性消费;更加关注自身安全驾驶情况,提升道路交通安全水平。

  影响

  大多数机动车

  可享受更优惠的价格

  商业车险价格的高低取决于保险事故发生的概率大小。因此,商业车险定价的过程,就是运用历史数据,对风险发生概率进行精算的过程。

  据悉,改革后的费率调整系数=无赔款优待系数自主核保系数自主渠道系数。“通过此次改革,商业车险价格的确定将更加科学合理。”海南保险业监管部门相关负责人介绍,改革后,机动车损失保险的基准纯风险保费与各车型的历史平均赔付水平实现了联动,也就是实现了按车型定价。购买价相同但车型不同的机动车,由于其维修成本等的差异,商业车险价格将有所区别。

  按照目前保险公司的逐年车险报价,各保险公司大都执行一年不出险保费打8折,3年不出险打7折。目前虽然每辆车的车险价格与出险次数挂钩,但多年不出险的车主和一年出多次险的车辆,保费差距不大。这种差距在高达数千元的商业车险保费中,并不会引起车主的过度重视。在车费率改革后,出险理赔和违章记录都将成为重要指标。安全驾驶记录良好的车辆,将有望打破最低7折的限制,出现更低的报价。

  此外,对于高风险机动车车主而言,只要注重安全驾驶,改善理赔记录,以后年度投保同样可享受不同程度的保费优惠。根据海口机动车历史赔付数据,改革启动后,绝大多数机动车均可享受更优惠的价格。从改革后的定价规则来看,保险公司使用浮动系数,可以给予商业车险价格的最大优惠幅度为基准保费的43.35%。

  与此同时,此次改革赋予财产保险公司更大的自主定价权,突出体现在:将原有的14个浮动系数缩减为4个,且取消7折限制规定。4个系数中,2个为新增系数,即渠道系数和自主核保系数,各公司可以在0.85-1.15的范围内自主使用。因此,不同公司在这两个系数使用上的差异,将最终体现为车险价格上的差异。成本管控能力强、大数据获取能力强的公司将获得更大的竞争优势。

  亮点

  实际价值定保额

  解决高保低赔

  保险金额按投保车辆实际价值确定。投保车辆全损时,按照保险金额计算赔付。发生部分损失,则按实际修复费用在保险金额内计算赔偿,实现“实保实赔”。改革后,车损险保费按车型确定,保额按投保车辆实际价值确定,解决高保低赔问题。

  按车型定价也是此次商业车险改革的一个重要突破。车险费率与车型的平均赔付成本相挂钩,新车购置价不再直接影响保费水平,同价位同使用性质的车辆保费将会有差异。“改革后,一款车的保费将更多地取决于这款车的零部件更换价格的标准,即‘零整比’。‘零整比’高的车型,维修成本高,赔付成本相应较高。安全性好的车辆,对行人保护和对车内乘员保护更加到位,赔付成本相应较低。采用车型定价充分体现了风险对价原则。”业内人士解释。

  绝大部分消费者在享受车险保障范围扩大的同时,车险保费支出均有下降。数据显示,截至2015年底,12个试点地区商业车险单均保费为3439元,平均为每位车险消费者节省7.70%的保费支出。续保业务中,约77%的消费者保费同比下降,只有约23%的消费者保费同比上升。车险消费者投诉率同比下降4.62%。从经营成果看,2015年,试点地区车险综合成本率较改革前下降2.71个百分点,同期全国车险综合成本率较改革前上升0.71个百分点。

  同时,新规删除了现行条款责任免除中争议比较大的“驾驶证失效或审验未合格”等15项条款,同时将三者险中“被保险人、驾驶人的家庭成员人身伤亡”列入承保范围。新版条款还厘清了歧义概念,减少消费者因对条款理解不当造成的纠纷。此外,新规还将现行的38个附加险整合为11个附加险,精简优化条款体例,规范优化配套单证,便利消费者的阅读和理赔。


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